הכל על משכנתא הפוכה

מוצאים את עצמכם בבעיה, להורים אין כסף לשלם על התרופות היקרות? אתם בעצמכם כבר מבוגרים ללא קרן פנסיה וזקוקים לכסף כדי לחיות? לא רוצים לבקש טובות מאנשים, מעדיפים עזרה צמודה סיעודית בתשלום?

משכנתא הפוכה היא הפתרון האידיאלי לאנשים במצב שלכם, כאלו בשכבת גיל של בני 60 ומעלה. לכן היא מכונה גם משכנתא 60+. בעבור המשכנתא הזאת תוכלו לקבל את הכסף, לא רק כדי לרכוש דירה, אלא לכל צורך שאתם רוצים כמו, לעזרה לילדים, לצורך רפואי ועוד. מאפיין משמעותי למשכנתא הפוכה הוא, אתם לא צריכים להחזיר את הכסף כבר מעכשיו בתשלומים, אלא בצורה הנוחה לכם. בדרך כלל ההחזר קורה אחרי המאה ועשרים…

מי יכול לתת לכם את המשכנתא?

תוכלו לקבל את המשכנתא מכל גוף פיננסי המאפשר זאת כגון, חברת טריא, חברת הראל וחברת כלל. גם בנק הפועלים נותן משכנתאות למבוגרים אך באופן שונה מעט, מה שנקרא "משכנתא פנסיונית".

משכנתא הפוכה

מהו סכום ההלוואה שניתן לקבל?

גובה המשכנתא יכול להיות בין 15% ל 50% מערך הנכס. בכדי לדעת את גובה המשכנתא שתוכלו לקבל, עליכם להביא שמאי לדירה שיעריך את שוויה. 

ומה קורה עם אחוזי המימון? המימון יינתן לכם בהתאם לגילכם (ככל שאתם צעירים יותר, יתנו לכם יותר אחוזים מערך הדירה).

את סכום הכסף תוכלו לקבל: בתשלומים כמשכורת חודשית, בפעם אחת, או שהוא יועבר לרשותכם מתי ובאיזו צורה שתבחרו.

מה מחיר הריביות במשכנתא הפוכה?

זהו, שהבנק לא נותן מתנות חינם. ריבית המשכנתא כאן תהיה יקרה במסלול של קבועה צמודה למדד ותעלה 5%-6%!

למה הריבית יקרה כל-כך?

  1. הסיכון

במשכנתא זו, לא מחזירים את הכסף בתשלומים. סכום הכסף מצטבר יחד עם הריביות ופורעים אותו אחרי שהלווה נפטר. כך שבמשך השנים החוב הולך וגדל. לכן, משכנתא כזאת נחשבת למסוכנת למלווה וללווה כאחד. 

  1. העדר התחרות בארץ

מכיוון שרק גופים בודדים מאפשרים לקחת משכנתא הפוכה, הם שולטים על השוק ונותנים ריביות גבוהות, ללא תנאים טובים. כי אם אתם זקוקים לכסף ופניתם אליהם, כנראה שאין לכם עוד אופציות רלוונטיות, אין אפשרות לומר: "שם נותנים לי אחוזי ריבית נמוכים יותר…"

  1. הלוואה לכל מטרה

משכנתא רגילה היא בדרך כלל לצורך מימון רכישת נכס. לעומת זאת, במשכנתא הפוכה באפשרותכם להשתמש עם הכסף לכל מטרה אחרת. לכן במצב כזה, כשהמשכנתא היא כמו הלוואה לכל מטרה, הריביות יהיו גבוהות יותר.

רוב האנשים משלמים את הקרן והריבית יחד, לאחר הפטירה – הערבים החתומים על ההלוואה מטפלים בכך.  אבל, חלקם משלמים את הקרן בסוף, ואת הריבית מדי חודש. אם תשלום הריבית נדחה למועד הפירעון, הריבית נחשבת לריבית דריבית. משמע, ריבית רגילה + הריבית שמצטברת בינתיים על אי תשלום הריבית הרגילה.

איך משלמים את המשכנתא ההפוכה?

סכום ההלוואה מצטבר יחד עם הריביות, ולאחר פטירת הלווים, כדי לקבל את הדירה, הילדים צריכים לפרוע את החוב בעזרת מחזור משכנתא או במזומן. ואם אין יורש או שהיורשים ללא יכולת כספית – הדירה משועבדת לבנק והוא מוכר אותו לכיסוי המשכנתא.

מי יכול לקבל משכנתא הפוכה?

  1. כמובן, רק אנשים מגיל 60 ומעלה.
  2. לווים שרוצים ללוות לפחות 50,000 ש"ח.
  3. רק אנשים צלולים בדעתם שיכולים לחתום על המסמכים ולהתחייב לשעבד את דירתם תמורת ההלוואה.
  4. בעלי נכס שהנכס משמש לדירה, ולא שטח, חנות וכו'.
  5. בעלי נכס שאין  להם צווי עיקול/שיעבוד על הנכס שלהם.

שימו לב,

אם מתגוררים בדירה עוד דיירים, גם הם צריכים לחתום שהדירה תהיה משועבדת לבנק ולאחר פטירתם של בעלי הנכס הם יצאו מהדירה.

שלוש אפשרויות למועד הפירעון:

  • לאחר פטירת הלווים.
  • כשהלווים עוברים לבית אבות.
  • כאשר מוכרים את הדירה (הלווים או היורשים).

איזו עמלת פירעון מוקדם קיימת במשכנתא הפוכה?

אם אתם רוצים תוכלו לפרוע את המשכנתא ההפוכה מבלי לשלם על הפירעון ובכך הנכס לא יהיה משועבד לבנק. אבל, כל זה בתנאי שהסכום אותו אתם רוצים לפרוע הוא לפחות 50,000 ש"ח.

האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?

לא! ממש לא מומלץ לקחת משכנתא הפוכה. הריביות יקרות ואם לא עומדים בחובות הנכס יועבר לבנק. מלכתחילה לא כדאי לקחת משכנתא הפוכה, במקרה של חוסר מיידי בכסף, המשכנתא יכולה להוות פתרון מעולה לבעיה. איך אומרים? אם אין ברירה אז אין ברירה… 

אם כן, למה אנשים עושים את זה?

לעיתים אנשים לוקחים משכנתא הפוכה מאילוץ. משכנתא הפוכה ניתנת ללא תנאים של משכורת גבוהה, עבר בנקאי טוב וכדו'. מבוגרים שחיים מהפנסיה ופתאום יש להם הוצאה גדולה חריגה(לדוגמה, צורך בטיפול רפואי יקר), אם לא מאשרים להם לקחת הלוואה, האפשרות של משכנתא זו מאפשרת להם את המימון למרות שהם גם מפסידים. בשבילם משכנתא כזו יכולה להיות ממש נס הצלה…

ישנם גם אנשים שאין להם ילדים ואין להם למי להוריש את הדירה, כך שלא אכפת להם על הנכס שישועבד לבנק.

מה עוד צריך לקחת בחשבון?

1. פתיחת תיק:

עלות פתיחה תיק היא עד 2% מההלוואה או עד 8,000 ש"ח.

2. שמאות לנכס:

לפני שהבנק יאשר את ההלוואה הוא ידרוש מכם להביא שמאי לדירה שיעריך את ערכה. השירות  יעלה כ-1,500 ש"ח.

3. עורך דין:

עורך דין ילווה את תהליך ההלוואה, הוא יסביר לכם מה עליכם לעשות, הוא יחתים אתכם את ילדכם, ואת השוכרים, אם ישנם. עלות השירות- 0.2% מערך הדירה.

4. עלות טיפול בתיק:

תחויבו לשלם תשלום חודשי עבור הטיפול בתיק, לגוף ממנו לוויתם את ההלוואה (בדרך כלל משכללים את הסכום לריבית). תוכלו לדחות את תשלום עמלה זו למועד הפירעון, אך הוא יצטבר לסכום גדול מאוד.

5. ביטוח מבנה:

מאחר והנכס משועבד לבנק כערבון על ההלוואה, הלווים צריכים לבטח את הנכס כי אם חלילה יקרה משהו לדירה, הביטוח ישלם לבנק את החלק שנפגע.

חסר לכם מזומנים ואתם רוצים לקחת משכנתא הפוכה? מומחי המשכנתאות שלנו מומחים בתחום, הם יבדקו יחד איתכם איך תוכלו לקחת הלוואה כזו מבלי לפגוע בנכס שלכם. הם יוכלו לנתב אתכם לאופציה המתאימה ביותר עבורכם.