מה שרציתם לדעת על הון עצמי למשכנתא

חולמים על נכס משלכם? רוצים לראות את עצמכם עוד כמה שנים עם דירה? חוסכים כסף בצד כדי לרכוש דירה להשקעה? כאן תקבלו מידע מקיף על הון עצמי. 

המידע יעזור לכם להבין טוב יותר לקראת מה אתם הולכים, ולהיערך עם הסכום להון העצמי הרצוי.

רגע לפני שאתם מתחילים, כדאי שתבינו מהו בעצם הון עצמי. ההון העצמי משמש כחלק מעלות הנכס אותו עליכם לשלם בעצמכם. כל שאר הסכום החסר לכם לרכישה, יילקח כהלוואת משכנתא למשל, אם הדירה עולה 2,000,000 ש"ח, וברשותכם 500,000 ש"ח, המשכנתא שלכם תעמוד על 1,500,000 ש"ח. 

500,000 ש"ח שברשותכם הם ההון העצמי וה-1,500,000 ש"ח מהווים את קרן המשכנתא.

האישור העקרוני וגובה הריבית המדויק שתקבלו, תלויים בסכום ההון העצמי שברשותכם.

לפניכם טבלה שתתן לכם תמונת מצב לכמה הון עצמי נדרשים:

 

ברכישת :

כמו הון עצמי תצטרכו להביא:

דירה ראשונה

25% הון עצמי (אם הדירה עולה מיליון ש"ח, ההון העצמי הוא 250,000 ש"ח).

בשיפור דיור

30% הון עצמי (לדוגמא, ברכישת דירה שעולה מיליון ש"ח, ההון העצמי הנדרש הוא 300,000 ש"ח).

דירה להשקעה

50% הון עצמי. אם הנכס הראשון שלכם לא משועבד, תוכלו להיעזר בו למימון ההון העצמי שלכם.

דירה בתוכנית מחיר למשתכן

תקבלו אחוז מימון גבוה של 75% מערך הדירה ולא מהמחיר שתשלמו בפועל. לכן, ההון העצמי הנדרש יעמוד על כ 10% ממחיר הדירה. גובה ההון העצמי לרכישת דירה בתוכנית זו צריך לעמוד על מאה אלף ש"ח לפחות.

ועכשיו נסביר, מה הקשר בין גובה הריבית לגובה ההון העצמי?

קודם כל חשוב שתדעו, מכיוון שהבנק לוקח סיכון בכך שהוא מלווה לכם את הכסף, הוא מדרג אתכם על פי רמת הסיכון שאתם עומדים בה, ולפיה יהיו הריביות שלכם. ככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, הריביות תהיינה נמוכות יותר. כי הבנק מלווה לכם פחות כסף ויש לו פחות סיכונים שלא תחזירו. 

גם כאן נעזר בטבלה כדי להבין את הדברים:

אחוז הון העצמי שברשותכם:

אחוז הריבית שתקבלו:

55% הון עצמי

אחוז הריבית נמוך משמעותית

40% הון עצמי

רמת הריבית תהיה בינונית

25% הון עצמי

הריבית תהיה גבוהה מאוד

הבנו שחשוב מאוד להשיג כמה שיותר הון עצמי, אבל איך משיגים אותו?

זה באמת לא כל כך פשוט. לא לכל אחד יש אפשרות להגדיל את ההון העצמי שלו, שלא לדבר על מי שעדיין אין ברשותו את הסכום הבסיסי. ננסה לתת מספר רעיונות בתקווה שאחד מהם יהיה רלוונטי בשבילכם, ויוכל לעזור לכם בפועל.

  1. כמובן שקודם כל תתחילו לחסוך מההכנסות שלכם כדי שתוכלו להשיג או להגדיל את סכום ההון העצמי.

  2. לוקחים הלוואה! זו אפשרות מוכרת אבל פחות מומלצת. מדוע? מכיוון שאם הבנק בו אתם לוקחים את המשכנתא יגלה זאת, הוא ימנע ממכם לקבל את המשכנתא הנכספת. כמו כן, ההלוואות ניתנות בתעריף של ריבית גבוה מאוד ולתקופה קצרה, קשה להתחייב אליהן. וכמובן, אל תשכחו שכל הלוואה צריך לשלם… החזרי ההלוואה עלולים להפחית את יכולת ההחזר החודשי שלכם.

  3. אם להורים יש יכולות כלכליות והם בעלי לב רחב, תוכלו לבקש את עזרתם. זכרו להודות גם על סכום קטן. שום דבר לא מובן מאליו!

  4. מדובר באופציה שכדאי לחשוב פעמיים לפני שמציעים אותה להורים. אם ההורים רוצים מאוד לעזור. וליבם יוצא אל ילדם שמתקשה להגיע לסכום הראשוני, אך אין ברשותם כסף בצד, יש להם אפשרות למשכן חלק מדירתם והכסף יהווה את ההון העצמי לדירתו של הזוג. כך נוצרות שתי משכנתאות, אחת על הדירה החדשה והשנייה על דירת ההורים ( כמובן שתצטרכו לבדוק אם תוכלו לעמוד בעלויות שתי משכנתאות במקביל. יש פעמים שההורים מעצמם רוצים לשלם את המשכנתא על דירתם).

  5. יש לכם כבר דירה משלכם? יש לכם אפשרות למשכן את הדירה כדי לרכוש דירה נוספת.

  6. אם יש לכם קרן השתלמות, ואתם יכולים לקחת בעבורה הלוואה, כדאי לכם לעשות זאת, מדובר בהלוואות זולות. בקרן השתלמות שאינה נזילה תוכלו לקבל עד 50% מגובה הקרן, ואם אתם עומדים בתאריך בו הקרן כן נזילה, תוכלו לקבל הלוואה של עד 80% מהקרן.

לסיכומו של דבר, אם יצאתם במסע לרכישת דירה, המטרה הראשונה שלכם תהיה להשיג הון עצמי כמה שיותר גבוה, בתנאים הגיוניים שתוכלו לעמוד בהם.  

 יועץ משכנתאות מקצועי שכבר ליווה משפחות רבות בתהליך המורכב הזה, יוכל לעזור לכם להגיע למטרה הזאת בצורה הנכונה מבלי להפסיד בדרך… השאירו כאן פרטים, ואתם בדרך לגיוס ההון העצמי!