מהו המסלול הנכון לריבית המשכנתא שלכם?

קיבלתם אישור ללקיחת משכנתא? בשעה טובה! זה הזמן לבחור את התמהיל למשכנתא שלכם. את המסלולים בהם תצעדו במשך השנים הבאות… 

כדי להחליט על המסלולים למשכנתא מתוך עשרות סוגי מסלולים, חשוב להבין, אין מושג של מסלול מוצלח או מסלול "דפוק". כל מסלול יש לו יתרונות וחסרונות. לנו נשאר לשלב את המסלולים בצורה כזאת, שתרוויחו את המעלות ואת החסרונות כמעט ולא תרגישו. 

בסופו של דבר יכול להיות מסלול שבשבילכם הוא טוב מאוד, אך לחבר שלכם מסלול זה יהיה ממש לרעתו. העניין תלוי ביכולות ובצרכים האישיים שלכם. 

איך תדעו איך לעשות את זה? אנו בחברת המפתח למשכנתאות, עשינו את זה כבר מאות פעמים. יש לנו את הניסיון וההבנה בתחום. אנו מכירים טוב את הצדדים, ונוכל לתת לכם בדיוק את מה שאתם צריכים.

ריבית קבועה צמודת מדד

מסלול שבו הריבית היא קבועה ולא משתנה, ורק הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.

גם התשלום על חשבון הריבית וגם התשלום על חשבון הקרן מקבלים את ההצמדה למדד. כדי להבין איך זה קורה בפועל ניתן דוגמא. לקחתם במסלול זה 200,000 ש"ח וההחזר החודשי שלכם הוא 1,500 ש"ח. הסכום של 1,500 ש"ח מורכב מ: קרן+ריבית. אם הריבית עומדת על 1000 ש"ח והקרן היא 500 ש"ח, בחודש הבא ההלוואה תהיה 199,500 ש"ח. וכאן הנקודה, אם בחודש הזה המדד עולה ב 0.05% ההלוואה תעלה בחודש הבא ל- 209,475 ש"ח. כך שהחוב בעצם גדל ובכל זאת התשלום החודשי נשאר כמעט כמו לפני כן. כן, יתרת הקרן גדלה מ 200,000 ש"ח ל 209,475 ש"ח.

מה תרוויחו במסלול הזה?

הריבית נשארת תמיד קבועה יהיה מה שיהיה היא לא תשתנה.

מה הסיכון?

הקרן צמודה למדד ולכן היא לא יציבה. היא יכולה להשתנות בהתאם למדד ואתם תצטרכו לשלם בהתאם.

דבר נוסף, בעמלת פירעון מוקדם יש סיכון גבוה. כי אם הריבית הממוצעת תרד, אתם תשלמו עמלת פירעון מוקדם לפי הממוצע בין הריבית שקיבלתם, לריבית המעודכנת עכשיו כפול מספר השנים שנותרו לכם להחזר ההלוואה.

לכן, אנו ממליצים לכם לשלב מסלול זה רק לטווח קצר של שנים. אם הריבית תעלה, לא תחויבו בעמלת פירעון. אך אם המדד יעלה, תאלצו לשלם בהתאם.

ריבית קבועה לא צמודה

מסלול יקר בגלל הביטחון שהוא מבטיח. זהו המסלול היחיד שלא תלוי בשום גורם חיצוני.  מחיר הריבית והקרן נקבעים מראש, וההחזר החודשי יישאר תמיד כמו בהתחלה.

אז מה בכל אופן החיסרון? 

כפי שציינו, המסלול יקר מאוד.

עמלת פירעון מוקדם תהיה בדרך כלל גבוהה מהרגיל.

חשוב שתשלבו נקודות יציאה כל כמה שנים, כדי להימנע מעמלת פירעון יקרה.

ריבית משתנה צמודת מדד

במסלול זה, הריבית משתנה בהתאם לריבית אגרות חוב והקרן צמודה למדד.

מתי משתנה הריבית? 

הריבית משתנה אחת לתקופה, לפי מה שסוכם עם הבנק. בדרך כלל פעם ב 5 שנים, לפעמים גם כל שנה או שנתיים ואפילו כל 10 שנים.

מהם החסרונות?

מכיוון שהריבית משתנה אחת לכמה שנים, ייתכן שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר בהמשך באופן משמעותי.

הקרן צמודה למדד. ולכן, אם המדד עולה, תאלצו לשלם יותר.

מהו הרווח במסלול זה?

ניתן לפרוע את המסלול ללא עמלת פירעון מוקדם.

ריבית משתנה לא צמודה

אתם מסוג האנשים שמחפשים יציבות? לא אוהבים סיכונים? זהו מסלול שבוודאות כדאי לכם לבחור! המסלול מוצלח למי שרוצה לדעת מראש איפה הוא עומד לקראת חמש השנים הבאות. הריבית משתנה כל 5 שנים בהתאם למה שהגדירו מראש (לרוב ריבית אג"ח) והקרן לא צמודה למדד, היא תמיד תישאר כמו בהתחלה. לכן, ההחזר החודשי הוא קבוע ויציב.

ומה עם עמלת פירעון?

אם תפרעו את ההלוואה בתאריך שינוי הריבית, לא תשלמו עמלה. אך אם החלטתם לפרוע במשך התקופה, תשלמו עמלה גבוהה יותר. שימו לב, כל נקודת יציאה מוזילה את עלות עמלת הפירעון המוקדם באופן משמעותי.

ריבית משתנה כל שנה, לא צמודה

מסלול זה הוא בעל רמת סיכון גבוהה. כי הריבית משתנה כל שנה. לעומת הריבית, הקרן קבועה ולא משתנה, ולכן אין עמלת פירעון מוקדם. המסלול לא קיים בכל הבנקים, והיכן שכן, הוא בדרך כלל משתלב עם מסלול הפריים.

ריבית פריים

מסלול מבוקש מאוד, לא תמצאו תמהיל משכנתא בלי המסלול החמוד הזה.

ממה מורכבת הריבית? ריבית זו מורכבת מריבית עוגן הבנקים ומריבית בנק ישראל. המסלול הוא ללא עמלת פירעון מוקדם.

ריבית בנק ישראל, מתעדכנת כל חודש וחצי, ועוגן הבנקים – בעלת ריבית קבועה וזולה.

זהו מסלול זול ומסוכן כאחד. מצד אחד, בכל רגע הריבית יכולה להתייקר וכך ההחזר החודשי יעלה. אך מכיוון שגם אם הריבית משתנה תמיד אפשר לפרוע אותו ללא עמלה, אנשים אוהבים את  המסלול הזה. היא נוחה לכיס שלהם.

מסלול מט''ח

אם אתם 'חוצניקים' או משתכרים במטבע זר, המסלול הזה נועד בדיוק בשבילכם! 

מסלול שמאפשר לכם ללוות כסף לפי סוג המטבע שלכם. במסלול צמוד מט"ח הקרן צמודה לשער החליפין של המטבע. השינוי מתבצע בהתאם לריבית הליבור, כל שלוש חודשים או יותר. תוכלו לשלם את ההלוואה בשקלים או במטבע חוץ. על סילוק מוקדם של מסלול זה לא תשלמו עמלת פירעון מוקדם. אך במידה ששער החליפין יעלה, תשלמו בהתאם. לכן רמת הסיכון גבוהה. 

רגע לפני שאתם קובעים את העתיד הכלכלי שלכם,

כדאי שתזכרו, קיימים מגוון מסלולים המאפשרים לכם לבחור את המסלול שמתאים לאופי שלכם, ליכולות הכלכליות ולתוכניות שלכם לעתיד. וכפי שאמרנו, הרכבת תמהיל המשכנתא זו החלטה הכלכלית הגורלית ביותר בחיים. לכן, אנו ממליצים לכם  לפנות ליועץ משכנתאות בכיר בעל ניסיון רב שיוכל לעזור לכם לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.

אנו בחברת המפתח למשכנתאות נשמח לעזור לכם בתכנון המשכנתא העתידית. השאירו את הפרטים שלכם, כדי שנוכל לחזור אליכם ולתת לכם את השירות המקצועי והאמין ביותר.