מה חשוב לדעת בבניית תמהיל משכנתא?

סוף סוף קיבלתם את האישור הסופי לקבל משכנתא? נשמתם לרווחה מהר מדי, לדעתי, שלב בניית התמהיל הוא הגורלי ביותר מכל הקשור למשכנתא…

לצורך מה אני מדגישה זאת? כי אם תבינו כמה משמעותי לבנות תמהיל נכון, תדעו להשקיע בו זמן, ייעוץ וכסף

בשורות הבאות אתן לכם על קצה המזלג מידע לגבי מסלולי המשכנתא השונים, את משמעותם, ההבדלים ביניהם, הסיכונים והסיכויים, על מנת שתוכלו לגשת לצעד הכלכלי המשמעותי ביותר בחיים של בניית תמהיל למשכנתא שלכם.

אני מוכרחה לציין שאצלינו במפתח למשכנתאות, תוכלו לקבל ליווי צמוד לבניית המשכנתא, ומכיוון שהצוות שלנו בעל עבר בנקאי עשיר וניסיון רב בשטח, נוכל לתכנן לכם תמהיל חכם המותאם בדיוק לכיס שלכם, מתוך שאיפה אחת גדולה, לחסוך לכם הכי הרבה כסף!

לצורך העניין, כדי להרטיב את מושגי המשכנתא היבשים נמשיל את תמהיל המשכנתא לעוגה. קיימים מתכונים רבים ומוצרים מגוונים שאיתם ניתן להכין את הבלילה, קמח, מים, קקאו, סוכר, שמן וכו' אתם תחליטו איזו עוגה אתם רוצים, אך ישנו מרכיב אחד שחייב להיות חלק מהבלילה – קמח. 

נעבור לתמהיל משכנתא, קיימים אין ספור תמהילי משכנתא, הם מורכבים ממסלולים שונים- ריבית קבועה צמודה, פריים, ריבית משתנה ועוד, אתם אלו שתחליטו איך תראה המשכנתא שלכם, אך ישנו מרכיב אחד שבנק ישראל קבע שחייב להיות בתמהיל, 1/3 מהמשכנתא מוכרח להיות במסלול של ריבית קבועה. את המשך הרכבת התמהיל תוכלו אתם לבנות לפי ההבנה שלכם והצרכים הכלכליים המשתנים. ובסימן עוגות, בטעם האישי שלכם…

עד כאן בעניין העוגות, נעבור להסביר את המסלולים הבסיסיים:

ריבית קבועה צמודת מדד/ק''צ:

במסלול זה, הריבית קבועה ונותנת ביטחון. אך במקביל, ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ויכולה לעלות בהתאם. את המסלול הזה כדאי לקחת לטווח קצר של שנים, כדי לא להסתכן בשינוי במדדים.

ריבית קבועה לא צמודה/קל''צ:

הריבית קבועה ובטוחה, מאחר שהיא לא צמודה למדד כך שהמסלול הזה הוא הבטוח ביותר ולכן, גם היקר בשוק. אני ממליצה לקחת אותו לחצי מתקופת המשכנתא, כך שהריביות לא תהיינה מדי יקרות.

ריבית משתנה צמודת מדד

הריבית משתנה מדי תקופה כפי שנקבע מראש והקרן צמודה למדד. במסלול זה קיימים 2 סיכונים, קשה לצפות מראש גם שינויים בריבית וגם עלייה במדד. 

אם תדירות שינוי הריבית היא עד 5 שנים, המסלול דומה לפריים ותוכלו לשלב אותם יחד עד 1/3 מהמשכנתא. במידה שהתדירות היא למעלה מ-5 שנים, היא כמו  ריבית משתנה אחרת, המסלול הוא צמוד ופחות מומלץ. תאריך שינוי הריבית מהווה גם נקודת יציאה וכך עמלת פירעון מוקדם תהיה בכל מקרה זולה. את המסלול הזה כדאי לקחת לטווח קצר, כדי להימנע משינויים דרסטיים בהחזר החודשי כתוצאה משינויים במדד ובריבית.

ריבית פריים

ריבית זו עלולה להשתנות מידי חודש ולכן היא לא נחשבת ליציבה במיוחד. נכון להיות מדובר בריבית הזולה במשק ולכן כדאי לשלב אותה בתמהיל המשכנתא שלכם. אנו ממליצים לשלב אותה בתמהיל המשכנתא בצורה נבונה ומושכלת.

מט"ח

אם יש לכם הכנסות במטבעות חוץ, כדאי שתשלבו את מסלול המט"ח בתמהיל המשכנתא שלכם. אם לא, אל תסכנו את המשכנתא שלכם לחינם.

 לסיכום,

כפי שאמרתי לפני כן, בניית תמהיל משכנתא זו ההחלטה הכלכלית המשמעותית ביותר בחיים. אנחנו במפתח למשכנתאות נשמח לעזור לכם להגיע לתמהיל החסכוני ומוצלח ביותר!  השאירו את הפרטים שלכם ואנו נחזור אליכם בהקדם.