מה שרציתם לדעת על מחזור משכנתא

עודכן בתאריך 29.09.2021

החיים שלנו דינמיים. כל יום חדש מביא עימו שינויים ותגליות שקשה היה לצפות אותם מראש. 

אתמול הייתם פקידים בבנק ומחר אתם מקבלים קידום. לפני שנתיים נישאתם כשעכשיו אתם כבר בעלי משפחה. מי מאיתנו לא מתכנן תוכניות שמספר שעות לאחר מכן מתגלות כבלתי רלוונטיות…

האפשרות למחזור משכנתא תיתן לכם מענה למציאות כזאת.

מה זה מחזור משכנתא?

למחזר משכנתא זה בעצם,  לחדש את המשכנתא הישנה לטובת משכנתא חדשה המותאמת לצרכים האישיים שלכם. כמובן, עם ריביות משכנתא הכי זולות הניתנות להשגה עכשיו בבנקים. כך שאם לקחתם משכנתא לפני 15 שנה והייתם זוג צעיר, במצב הנוכחי כשהילדים דורשים את שלהם והמשכורת שלכם לא מיותרת כלל, ייתכן שתוכלו לשנות את המשכנתא לפריסה לטווח ארוך יותר של שנים. לעומת זאת , אם בעבר רק אחד מבני הזוג עבד וכרגע שניכם בעלי משרה מלאה, תוכלו למחזר ולקצר את תקופת ההלוואה ובכך להנמיך את הריבית. בקיצור, שווה לכם לבדוק את זה…

איזה שינויים נחשבים למחזור משכנתא?

תמהיל המשכנתא מורכב מפרטים רבים: מסלולי משכנתא שונים, גובה ההחזר, אורך התקופה ועוד. שינוי באחד מחלקי התמהיל, או העברת תיק המשכנתא לבנק אחר, נחשב למחזור משכנתא. 

למחזור משכנתא שני סוגים:

מיחזור פנימי:

המשכנתא נשארת בבנק המקורי ורק המרכיבים הפנימיים שלה משתנים.

מיחזור  חיצוני:

במיחזור חיצוני תיק המשכנתא עובר לבנק אחר, ותנאי ההלוואה הפנימיים נשארים ללא שינוי.

כמובן, תוכלו למחזר את המשכנתא שלכם, גם חיצונית וגם פנימית, העניין אינדיבידואלי לחלוטין.

מתי תהיה סיבה טובה לבצע מחזור משכנתא?

הריבית:

סקר שנערך ב-2019 העלה כי מעל 50% מאזרחי ישראל לא מודעים לשינויים במשק הישראלי. ןהם לא יודעים מה השתנה בגובה הריבית הממוצעת.

אנחנו בחברת המפתח למשכנתאות אשקלון, ממליצים לכם לבדוק פעם בשנה האם גובה הריבית השתנה. שינוי בריבית יכול לחסוך לכם הרבה כסף, יותר ממה שנראה לכם במבט שטחי. הרי אם מחזרתם את המשכנתא ובעקבות המיתון בישראל הריבית צנחה וההחזר החודשי ירד ב-200  ש"ח לחודש,  בחשבון פשוט תגלו כי למשך 25 שנה חסכתם 60,000 ש"ח!

המצב הכלכלי שלכם:

קיבלתם קידום בעבודה? המשפחה מתרחבת? מחתנים? אם אתם מוצאים את עצמכם במצב כלכלי שונה מאשר בזמן לקיחת המשכנתא ואתם שואלים את עצמכם, "מה חשבתי, איך אוכל לעמוד בתשלומים?" ובמקרה הטוב המחשבה היא, "כמה טוב לסגור את החודש עם פלוס משמעותי בבנק…"

חשוב שתדעו, יש אפשרות להתאים את המשכנתא מחדש, לצרכים העכשוויים שלכם. תוכלו לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, מה שיקל עליכם מבחינה כלכלית, ולחלופין, להעלות את ההחזר החודשי ובכך להקטין את הריביות.

כיסוי חלק מהחוב:

זכיתם בירושה? חסכתם כסף בצד ואתם רוצים לפרוע את החוב? יופי, תוכלו לכסות חלק מההלוואה. תוכלו למחזר את המשכנתא ולקבל על שאר ההלוואה ריבית נמוכה יותר ממה ששילמתם עד עכשיו. מכיוון שאורך הזמן התקצר. יועצי המשכנתאות שלנו יעזרו לכם לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא שלכם או לא.

תכל'ס, איך תדעו אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא?

כפי שהזכרנו קודם, מומלץ לבדוק פעם בשנה את מצב שוק המשכנתאות, מה גובה הריבית המעודכן עכשיו, אולי הוא נמוך מהרגיל וכדאי שתנצלו את ההזדמנות. לדוגמה, בעקבות תקופת הקורונה בנק ישראל מאפשר לשלב את ריבית הפריים שהיא הריבית הזולה במשק, על שני שליש מגובה המשכנתא. ולא כמו בעבר שריבית הפריים יכלה להיות רק על שליש. כעת, פנו לבנק והוציאו דו"ח יתרות המשכנתא שלכם. הדו"ח יראה לכם היכן אתם עומדים בלוח הסילוקין, מהם המסלולים שלכם ומה גובה הריבית שאתם משלמים על כל מסלול. 

בבנק יציגו לפניכם מומחי משכנתא שיוכלו להסביר לכם ולעזור. אבל כדאי שתזכרו, הבנק הוא גוף סובייקטיבי. יש לו אינטרס אחד, להרוויח עליכם כמה שיותר כסף. כך שנציגי הבנק יציגו בפניכם אפשרויות לטובת הבנק, ואוטומטית אתם תשלמו יותר. לכן, מומלץ מאוד לבחור ביועץ משכנתאות מוסמך שתפקידו להיות לצידכם ולפעול למענכם ולא בנציג מטעם הבנק. בנוסף, היועץ יעזור לכם לבדוק מראש אם שווה לכם בכלל למחזר, כשהכלל המנחה הוא, עלות מול תועלת, כמה תשלמו על המחזור לעומת הרווח שיצא לכם. אם הרווח גדול מהתשלום, באמת תוכלו להפיק תועלת ממחזור המשכנתא שלכם. 

שימו לב! טעות רווחת מאוד היא לחשוב, "שילמנו משכנתא כל כך הרבה שנים, כנראה שאת הריביות כבר סיימנו לשלם, ועכשיו נשארנו עם הקרן כך שאין סיבה למחזר את המשכנתא". 

נכון שבמסלול בשיטת שפיצר ההחזר החודשי מורכב בהתחלה מריבית גבוהה. אבל זכרו, ברגע שממחזרים את המשכנתא, גם גובה הריביות יורד. מיחזור משכנתא לא עושים כשלא משתלם! המיחזור יכול להשיג לכם רווח גדול ולחסוך הרבה כסף!

רוצים לבדוק את נתוני המשכנתא שלכם ולחשב אותם?

פעלו על פי ההוראות: כנסו ל"מחשבון המשכנתא" שלנו. הזינו את פרטי ההלוואה על פי נתוני המשכנתא שלכם, כעת תוכלו לשנות את גובה הריביות ולראות כיצד גם גובה ההחזר החודשי משתנה. אתם יכולים "לשחק" בכל הנתונים ולראות איך כל נתון משפיע על המשכנתא שלכם. 

כעת נשאר לכם להרכיב תמהיל משכנתא חדש שמתאים לסכום ההחזר החודשי שרציתם.

חשוב לדעת! בניית תמהיל משכנתא היא תהליך מורכב המשליך על העתיד הכלכלי שלכם! אל תדאגו, אם אתם מרגישים  שהדבר גדול עליכם, בשביל זה אנחנו כאן, חברת המפתח למשכנתאות, עם יועצים מומחים שכבר ליוו עשרות אלפי לקוחות מרוצים, היועץ שלנו יוכל לעשות לכם את העבודה, הוא בקי בכל החוקים והאפשרויות, וידע לבנות  לכם תמהיל חדש, מתוך מיפוי המצב הכלכלי העכשווי שלכם והתוכניות לעתיד, במטרה לחסוך לכם כמה שיותר כסף.

מנסיונינו,  אנשים רבים רצו לחסוך בתשלום עבור ייעוץ מקצועי וניסו להסתדר בכוחות עצמם, כשבסופו של יום פנו אלינו שנעזור להם, כי אין להם את כל הידע המקצועי וחבל להם להפסיד.

כשבידכם תמהיל נכון וכדאי, תוכלו לפנות  לבנקים כדי לקבל הצעות מחיר לריבית, כמובן שאפשר ורצוי להתמקח עם הבנקים ומי שיציע את הריבית הזולה ביותר, אצלו תפתחו את תיק המשכנתא בתנאי שאכן תבדקו שהתועלת גדולה מהעלות, זאת אומרת, הריביות שהצלחתם לקבל יחד עם ההוצאות הנלוות למחזור משכנתא,  הופכים את המשכנתא שלכם למשתלמת יותר מהמשכנתא הישנה. גם כאן יועץ משכנתאות יוכל להתמקח עבורכם בבנקים ולהגיע להצעה המשתלמת ביותר. 

אז מה הן העלויות המתווספות למחזור משכנתא?

דמי פתיחת תיק- אם אתם עושים מחזור חיצוני ומעבירים את המשכנתא לבנק אחר, תצטרכו לפתוח שם תיק חדש .אם נשארים בבנק המקורי עדיין תצטרכו לשלם, אך סכום קטן יותר. בדרך כלל התשלום יהיה רבע אחוז מגובה המשכנתא, וכדאי שתתמקחו על כך. כי אפשר להוזיל לכם את הסכום באופן משמעותי.

תשלום עבור שמאי שיעריך את ערך הנכס- רק במחזור חיצוני נדרשים להביא שמאי. הסכום יהיה בין 600 ל 2000 ש"ח , תלוי בשטח הנכס.

ביטוח משכנתא גם במחזור פנימי וכמובן בחיצוני, עליכם לשנות את הביטוח הישן בהתאם למשכנתא החדשה. בהזדמנות זו בדקו שאתם לא משלמים בטעות לשני חברות ביטוח.

הערת אזהרה כדי לעדכן הערת אזהרה, (במחזור חיצוני) יש לקבל אישור מהבנק הקודם. התשלום עבור השירות יעלה 200-250 ש"ח.

יועץ משכנתאות- שירות של יועץ משכנתאות מקצועי הוא גם אחד מהעלויות הנלוות למחזור המשכנתא.

ראינו כי הרבה פעמים אכן משתלם מאוד למחזר את המשכנתא. חשוב כמובן לערוך בירור על מצב השוק כדי לדעת מתי כדאי למחזר. תקופת הקורונה הריבית צנחה ואנו ממליצים לכל מי שעדיין לא מחזר את המשכנתא שלו, לעשות את זה עכשיו לפני שיהיה מאוחר והתנאים ישתנו…

לבדיקת כדאיות מחזור המשכנתא שלכם, צרו קשר עוד היום. מתכנני המשכנתאות שלנו ישמחו ללוות אתכם יד ביד לאורך כל תהליך מיחזור המשכנתא שלכם. אנחנו נעבוד בשבילכם ואתם תהנו מחיסכון!